美女高管“卷款跑路”曝出保险中介连环黑洞

　　六家保险公司产品或受泛鑫牵连

　　据新华社消息

　　近日来，“上海滩最大保险代理公司美女高管卷5亿巨款潜逃”的传闻轰动了保险圈。上海保监局回应称，近期在检查中发现上海泛鑫保险代理有限公司擅自销售自制的固定收益理财协议，目前上海市公安机关已立案侦查。

　　一场由保险代理公司设计的“自制理财产品陷阱”逐渐浮出水面，通过期缴变趸缴、高额佣金、佣金再投保等手段，保险中介可以形成一个连环黑洞，迅速做大保费规模，套取保险公司资金，而留下的却是一个期缴难以维系的资金链风险。

　　保险中介高管携巨款跑路

　　上海一名保险公司业内人士告诉记者，关于上海泛鑫保险代理有限公司总经理陈怡“跑路”的消息已经在保险圈子里盛传，但具体金额是否为5亿元还不得而知。

　　记者探访了泛鑫位于上海江苏路上的办公室，不少客户前来打探情况，有的甚至是保单到期了还没拿到钱。一名自称是泛鑫公司行政人员的男士告诉记者，陈怡年初就已不再担任公司总经理一职，目前也无法打通陈怡的手机。

　　对于陈怡的具体去向，和具体涉及的金额情况，该人员表示没有相关具体信息可以提供。

　　另据泛鑫内部知情人士透露：“陈怡最早也是做保险代理人，后来出来开保险中介公司。她是泛鑫的大股东，占了约90%的股份，其余10%的股份是陈怡的母亲持有的。而泛鑫现任总经理苏雪萍是陈怡一手提拔上来的，实际上公司控制人一直是陈怡。”

　　泛鑫官网上的公开资料显示，上海泛鑫保险代理有限公司成立于2007年7月，公司自2010年起才开始主营个人寿险代理业务，2011年该公司完成新单保费1.5亿元，业务规模在上海保险中介市场排名第一，并进入全国保险中介市场前十；2012年新单保费超4.8亿元，同比增长超200%。

　　专家和业内人士认为，这起携款潜逃案暴露了保险中介市场的诸多漏洞，保险公司和消费者的权益都会受到影响，给整个保险市场敲响了警钟。

　　泛鑫惯用“期缴变趸缴”

　　接触过泛鑫的多名业内人士向记者透露，泛鑫成立才短短几年，保费规模却迅猛增长到“龙头位置”。究竟其业务模式的秘诀是什么，是否会引发危机，业内早有声音。记者在保监会网站看到，今年2月份，泛鑫就曾因为销售人员存在销售误导问题吃了上海保监局开出的罚单。

　　记者在泛鑫的办公室见到了消费者许女士，她去年10月份购买了一份泛鑫50万元的理财产品，承诺一年到期，收益率为8%，但现在她担心将会血本无归。

　　“我今天到他们公司来，他们给了我一份保单合同，我才知道我买的原来不是一年期的理财产品，是十年期的保险产品。”许女士称。

　　这就是此前有人爆料泛鑫“期缴变趸缴”的经营模式。保险中介将保险公司原本的期缴产品(分期缴纳保费)“改装”后，变成了一次性付完本金的“理财产品”。也就是说，保险中介面向保险公司时是分期缴纳保费，而客户在面对保险中介的时候却又变成了趸缴，即一次性缴费。显然这中间的费用差就给了保险中介巨大的操作空间。

　　保险市场被质疑“不保险”

　　对“保险中介高管卷款潜逃”的消息，市场上有不少人质疑，“推销的时候千言万语，理赔的时候千难万难，保险实际上并不保险。”

　　保险专家和保险公司人士都在讨论，这笔“巨款”是否涉及保险公司的保费，还是仅为佣金部分。

　　事实上保监会在2009年就出台了“见费出单”的制度。通俗解释就是投保人的保费确认到了保险公司账上，保险公司才能正式出具保单。“见费出单的政策有助于遏制保险中介机构挪用、侵占应收保费的行为，从而保障客户的权益，但在具体实施过程中，不排除一些不合规行为出现的可能。”北京工商大学保险学系主任王绪瑾[微博]教授说。

　　■泛鑫惯用“套钱游戏”

　　泛鑫利用高净值人士的“客户大单”和保险公司给出的高额佣金、渠道费用等短期内迅速提升公司规模。泛鑫甚至将代理所得以新客户名义来购买新保单，继续套取保险公司返还的佣金，并要求保险公司给予更高的返还。这场循环操作的“套钱游戏”，在其高管携款潜逃的消息出来后彻底曝光。泛鑫的经营模式在业内早有微词。据了解，泛鑫从保险公司拿的佣金最高可达100%－150%。同时为了做大业务规模，泛鑫也给消费者返还高额现金，甚至还“变魔术似”的把保险产品包装成收益率颇高的“理财产品”来诱导客户。

　　■六家保险公司或受影响

　　泛鑫的官网上显示，公司共有6家合作保险公司，分别是光大永明人寿、阳光保险、幸福人寿、昆仑健康、泰康人寿、海康人寿。作为泛鑫保代的重要合作伙伴，此次“跑路事件”对这些保险公司或有较大影响。

　　■就算中介从中截留保费，合同仍有效

　　而对于消费者而言，北京工商大学保险学系主任王绪瑾指出，根据相关规定，保单合同是正式合同，就算中介从中截留了保费，合同仍然有效，不会影响到消费者保单的续期。 “但中介机构和客户可能签订了一些返点的承诺合同，客户如果因为拿不到返点的资金而选择退保的话，可能会有一定的退保损失。 ”