随着保险投资新政的不断完善，保险资金将通过更多的形式参与市场竞争。网上销售保险逐渐成为保险公司开拓市场的一种途径。不过，网购保险真的让人放心吗？互联网保险会不会也存在销售误导、理赔难等保险业的顽疾呢？

险企纷纷上网当“掌柜”

马云、马明哲、马化腾，来自阿里巴巴、中国平安、腾讯的三位商界风云人物跨界合作，联手打造国内首家互联网保险公司——“三马同槽”，最近传出的这一热点事件，为正在进军电子商务的保险业再添一把猛火。随着电商用户和成交量在最近两年不断放大，国内多家保险企业纷纷上网卖保险，或自建交易网站，或进驻淘宝网等电商平台，网销保险一时走热。

去年12月初，国华人寿在淘宝聚划算销售平台推出3款产品，短短3天内销售额就突破了1亿元，火爆程度令业界愕然和艳羡。几乎同时，合众人寿与弘康人寿也在淘宝上叫卖万能险理财产品。

虽然收益比较优势不明显，但网销保险的便捷和低门槛还是得到了投资者的热捧。据不完全统计，2012年全年保险行业包括网销、电销在内的新渠道保费收入已超700亿元，仅淘宝保险就实现销售额9亿元，网络正成为保险销售渠道的后起之秀。

在一家广告公司上班的刘女士，经常在网上购物消费，她最近发现购物网站上的保险产品销售越来越活跃，不少保险公司打着理财的口号，销售期限短、资金门槛较低的保险团购产品。虽然未参与这些团购活动，但对刘来说，她之前已数次在网上与保险“握手”，在网购时购买了华泰财险的退运费保险。

据了解，2012年“双十一”，191亿元的单日网购纪录为退运费保险带来了机遇，据统计，该险种“双十一”当天热销5000万份，华泰财险凭此将1000万元保费收入囊中。退运费保险也成为当年走红的保险产品。

2012年以来，保险与电子商务的对接如火如荼，网销业务超过电话营销成为成长最快的渠道。这一变化的背景是，截至去年底，全国网民规模已达5.64亿，手机网民数量已达4.2亿，庞大的上网人群让保险公司无法忽视，纷纷摆开上网阵势。

手续简单门槛低受欢迎

“我在网上买了一份7天的航空意外保险，才七块八，还很方便，我昨天看好之后就付了钱，今天就生效了。”李女士觉得网上买保险有很多优势。与她有同样想法的市民不少，他们觉得，在网上买保险选择的余地比较多，投保的程序简单，相对可以挑选一些更适合自己的保险产品。“买车险是最麻烦的，要拿着一大堆复印件、原件，还要去好几趟，还得排队，别提多烦人了，所以还是网购保险好啊！”张先生说。

记者在淘宝网上了解到，平安的一款国内旅游意外险产品累计销量已超过5万份。曾购买这一产品的周先生说：“网上买保险特别方便，尤其是这种小额保费的产品，点点鼠标就办了，很省心。”

“5000元起买，稳定收益4.5%，买就返利不封顶，用钱随时可取。”日前，网易保险频道推出光大永明人寿“增利宝”万能险，并宣称，“3月25日至3月30日活动期间，每满1万送60元红包，上不封顶，还有iPad mini等苹果大礼每日疯狂送。”

光大永明人寿有关人士告诉记者，增利宝自开售以来取得了比较理想的业绩，购买人群主要集中在日常有网购习惯的70、80、90后。从成交保单来看，既有每日限额封顶的每张20万的保单，也有一两万元的单子。

此前，合众人寿、弘康人寿在天猫上热卖保险理财产品，噱头也是“门槛低，收益高，还有淘宝集分宝送……”

业内人士告诉记者，手续简单，是网销保险的一大优势。投保人只要在网上填好电子保单，之后的付款方式就与其他购物程序相同。一般情况下，一份家庭财产保险的投保全流程仅需3分钟，保险责任次日就能生效。网销保险的另一优势是信息全面，可轻而易举地货比三家。保险责任、除外责任、客户权益、保费水平在网上都有全面展示，消费者可以就不同公司的同一类产品进行比较选择。如果是买车险，无论何种品牌、型号的车，都可通过网上系统快速计算出不同档次的保费，孰优孰劣一目了然。此外，由于较传统渠道省去了中间环节，网上保险还会提供价格优惠，最高可优惠15%。

网销保险暗藏隐患待监管

新事物的出现总是会伴随着诸多阻碍，保险网络化销售模式的出现不仅需要管理上的支持，强大的技术支撑也是不可缺失的。目前由于保险在线销售缺少“投保人”签名这一环节，虽然目前已经有保险公司推出了“电子签名”投保的服务，但是推广仍然有限且没有专门的规范，这是否会增加理财纠纷发生的可能性呢？

北京信诚律师事务所张宏亮律师告诉记者，发票、保单及签名是购买保险的证据，它们被忽略会为理赔埋下隐患。

此外，网络保险多为跨区域销售，如果客户通过网络成功投保，将面临保单如何变更？保险理赔查勘如何处理等难题。

张宏亮表示，由于网销改变了传统的面对面销售模式，网销对投保人、被保险人没有限制，同时很多网销的保险产品没有经过核保程序，保险公司网销保险还是备受质疑。

专家指出，互联网保险销售从出现到现在已经有几年的时间了，对于跨区域经营、电子保单、网购保险享折扣等这些以往从未出现的状况，相关监管部门应该完善相关制度加以约束。“比如，各地保险行业协会可以出台相关制度，对异地网销的保险产品代为现场勘查并理赔。”张宏亮说。

“网络渠道的发展，给保险公司打开新渠道的同时，对保险机构的全国网络铺设能力或者异地理赔能力也提出了更高的要求。”一保险公司客服部相关人士表示，很多网点铺设上欠缺的保险公司大都是要求客户在出险后通过邮寄相关材料的方式来获得理赔，这在一定程度上拖延了理赔时间，就服务满意度而言大打折扣。

据悉，保监会曾于2011年初发布《互联网保险业务监管规定》。目前对保险网销的监管仍处在相对真空的状态，有报道称，监管机构正在加紧制定互联网保险业务监管细则，并有望在今年上半年推出。