银行保险——最大的特点是具有保障功能

银行代理的保险产品越来越多，对于银行保险产品该如何正确认知？银行保险产品到底适合哪些人群？消费者购买时应该注意哪些事宜？

徐州银监分局相关人士指出，银行保险产品最大的特点是具有保障功能，同时具有一定投资功能，不过不同的产品对于保障功能和投资功能侧重不同。以5年期分红产品为例，在保险期限内一旦被保险人发生身故等保险事故，保险公司会按照约定支付保险金，到期后生存保险公司会支付满期保险金，同时在保险期间有一定红利给付。和银行存款相比，保险产品的变现能力较弱，如提前退保可能会有一定损失。保险合同一旦签订就意味着要长期持有，也只有如此才能体现出保险的价值。

到底该如何选择银行保险产品呢？该人士提醒：一是要看产品类型。投连险的投资风险由投保人承担，风险承受能力较差的消费者要慎重购买。投连险、万能险都有一定比例的初始费用扣除，消费者要考虑是否能够接受。在收益方面消费者也要清楚：分红险的红利、投连险的投资回报都具有不确定性；万能险保证利率以上的收益也是不确定的；投连险、万能险保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除一定的风险保障费用和经营管理费用。二是要看现金价值(退保时可以拿到的钱)。在投保的前几年，保险产品的现金价值通常较低，甚至低于所缴保费。如果现金价值较低，则不适合收入不稳定人群。另外，救急和可能随时支取的钱也不适合买保险。三是要看缴费期限。按照缴费类型，保险产品可以分为趸交(一次性缴费)产品和期交(分期缴费)产品。一般来说，期交产品需要投保人有持续的缴费能力。

为保护消费者的权益，保险行业设置了三个环节：一是投保提示，消费者一定要仔细阅读，亲笔签名。二是电话回访，各保险公司对个人新单业务统一实施，回访会涉及投保单签名、保险责任、犹豫期权利、退保损失等事关消费者利益的重要内容。三是犹豫期权利，除合同另有约定外，投保人签署保单回执后10天内可以无条件退保，保险公司仅扣除不超过10元的成本费。另外，提示广大消费者，投保人一定要亲自填写投保单，不可以由销售人员代填、代签。投保人的联系电话、通讯地址等一定要真实，以方便保险公司能回访到消费者本人，从而保障自己的利益。

银行理财产品——预期收益不等于实际收益

银行理财产品以商业银行为发行主体，商业银行承担产品设计、投资管理、销售等职能；银行理财产品的本质是金融投资产品，在流动性、风险、收益、交易方式等方面与传统的储蓄存款有着较大的区别，收益具有不确定性。每款理财产品在开发设计过程中，都是针对特定目标客户群进行的，在产品说明书中各银行也均会标明适合的购买人，因此，投资者在选择产品时，要做到三个“了解”：一是了解自己，要先了解自己的财务状况、风险承受能力、预期收益和流动性需求等，以选择适合的理财方式。二是要了解产品，如对自主理财产品应仔细阅读说明书，注意产品是否具有保本条款，注意产品的投资方向、流动性、预期收益率以及各种风险。三是要适度匹配：应向银行人员详细询问产品的相关特性，并配合完成风险承受能力测评，根据测评结果选择适合的产品。

该人士用五个“不等于”提醒消费者：理财产品和保险产品不等于储蓄存款、预期收益不等于实际收益、口头宣传不等于合同约定、别人说“好”不等于适合自己、投资理财不等于投机发财。

银行存款——与理财存在本质区别

存款是最常见的银行产品，适合于稳健型的投资者，优点是保本有息、存取自由，无风险；缺点是利率偏低。银行人士表示，银行存款与理财存在本质区别。

一、流动性不同。储蓄存款流动性强，客户可以随时支取，本金不会有任何损失，利息也都是按规定利率计算；银行理财产品流动性相对较差，通常银行都会事先规定能否提前终止，终止的日期等，有时客户提前终止还需要承担一些损失。

二、风险不同。储蓄存款是最安全的，客户只需要面对的风险是“通货膨胀风险”和存款机构破产不能偿付本息的风险。理财产品的风险要视其投资方式和投资标的而定，比如利率挂钩型产品包含利率风险，信用挂钩的产品包含信用风险等。市民应理解的是，经过银监会批准发行的理财产品，并不代表银监会保证这个产品能赚钱，只是说明这家银行在内部管理和业务能力上具备发行和管理这些产品的能力，产品本身合法合规，并且相应的销售文件完备，向投资者披露了足够的信息。

三、收益不同。储蓄存款的利息收益是明确的，商业银行都要执行中国人民银行制定的统一存款利率，如果擅自抬高利率就是“高息揽存”，违反了我国的银行监管规定。理财产品的收益率是不能事先明确的，因此在购买这些产品时看到的收益率只是“预期收益率”。最终实现的收益率要看整个理财期间投资标的的表现而定。
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