有钱就一次性趸交

　　保孩子不保自己

　　本报讯 (记者周慧)近年来，重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，有险企在近日完成了迄今为止单笔重疾赔付金额最高的案件，共计赔付客户500万余元。不过记者在调查中发现，消费者对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。

　　中德安联的保险专家皮嘉佳介绍说：“从与客户的接触来看，不少消费者对重疾险的认识仍存在误区，而这些误区往往是普遍性的。盲目购买的结果就是难以获得理想的保障，也是不少理赔纠纷的重要原因。”

　　单笔500万元赔付完成

　　杨女士(化名)今年40岁，为某企业副总，家庭经济能力宽裕且拥有很强的保险意识。她从2012年起先后在某保险公司投保终身寿险600万元，分红险500万元，附加重疾险500万元等各种保险产品，累计年缴保费138万元。

　　今年年初，杨女士被诊断为结肠腺癌。确诊后，保险公司向杨女士给予赔付，共计赔付给杨女士500万余元。

　　据介绍，该案件是该寿险公司迄今为止单笔重疾赔付金额最高的案件。事实上，这笔500万元重疾赔付为杨女士减轻了高额治疗费用的负担，使其能更加安心地接受治疗。

　　据记者了解，眼下恶性肿瘤发病率呈年轻化的趋势不容忽视。据不完全统计，我国每年新发的肿瘤病人约250万，因癌症身故的病人近140万，每死亡5人中就有1人是死于癌症。恶性肿瘤已成为30岁至60岁区间段人群的最大杀手。根据平安人寿2013年的理赔数据显示，在重大疾病风险因素中，恶性肿瘤占重疾赔付案件比例高达58%。

　　误区一：所有的大病都可以保？

　　现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。

　　这些重大疾病具有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如：恶性肿瘤(也就是我们通常所说的癌症)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症)等。

　　误区二：所保病种越多越好？

　　前面所说的《规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。

　　对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。

　　误区三：不差钱保费一次全交完？

　　“虽然这类产品是允许一次性趸交的，但我通常不建议他们这么做。”皮嘉佳表示。

　　对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。更重要的是，在缴费期内，考虑到通胀等因素，期缴更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。

　　误区四：买重疾险，给孩子先买？

　　“这其实不是购买重疾险的误区，而是很多消费者购买保险产品时的一大误区。”皮嘉佳说。家长希望把一切好的都给予子女，但对于不少经济条件有限的家庭，家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。

　　“家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。

　　误区五：10万元不够30万元又太贵？

　　重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。“最重要的一个观念，是可以分阶段地进行购买。”

　　皮嘉佳介绍，例如一位男士月收入4500元/月，每月汽车贷款1200元。“收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。因此我做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始买返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁。如果保障期内没有发生理赔，则返还所有保费，还有一定分红。